Die 0% Finanzierung

0% Finanzierungen oder häufig auch Buy Now Pay Later (BNPL) genannt, sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden, besonders durch Anbieter wie Klarna und Affirm international oder Cembra Pay und HeyLight in der Schweiz. Während die 0% Finanzierung ursprünglich für den Kauf von Konsumgütern bis zu CHF 200 und einer Rückzahlungszeit von bis zu 90 Tagen angeboten wurde, wird die Option heute auch für den Kauf von teuren Produkten bis zu CHF 10'000 und bis zu 48 Monaten angeboten. Besonders bei längeren Laufzeiten offenbart die 0% Finanzierung Schwachstellen. Yourasset blickt auf die Vor- und Nachteile.

Ein Kredit mit verdeckten Kosten und Risiken

Der Kredit zum Kauf des angebotenen Produkts ist zwar zinsfrei, jedoch muss der Kreditbetrag (der dem Kaufpreis entspricht) vollständig zurückbezahlt werden, wie bei einer regulierten Finanzierung auch.

Die Kosten der 0% Finanzierung setzen sich aus Zinskosten und Kosten des Anbieters zusammen und steigen deutlich bei längeren Laufzeiten. Bei 48 Monaten belaufen sich die Kosten auf 15% bis 20% und können damit die Gewinnmarge bei neuen Uhren halbieren.

Die Kosten zahlt entweder der Händler mit einer Reduktion der eigenen Gewinnmarge oder der Kunde durch den Preisaufschlag den der Händler verdeckt erhebt.

Ab einem höheren Kaufpreis (Finanzierungsbetrag), z.B. ab CHF 7'000, und einer längeren Finanzierungsdauer, z.B. ab 12 Monaten, sollte auch bei einer 0% Finanzierung die finanzielle Tragbarkeit des Kredits für den Kunden geprüft werden. Das Schweizer Konsumkreditgesetz findet bei der 0% Finanzierung jedoch keine Anwendung und das obwohl das Überschuldungsrisiko einer 0% Finanzierung und einer Finanzierung mit Zins nahezu gleich ist. Yourasset setzt sich dafür ein, dass sich Konsumenten und Händler im Luxusbereich über diese Ausgangslage im Klaren sind und das Angebot der 0% Finanzierung mit Bedacht nutzen.

Entweder der Händler trägt die Kosten oder der Kunde

Die 0% Finanzierung ist besonders für den Kauf von kleineren Anschaffungen geeignet, die über einen kürzeren Zeitraum abbezahlt werden.

Auch für den Kauf von neuen Luxusgütern sehen wir einen Vorteil für Kaufpreise bis zu CHF 7'000 und Laufzeiten bis zu 24 Monaten. Die Kosten der 0% Finanzierung übernimmt der Händler für den Käufer. Daher ist die Option primär für neue Uhren geeignet, bei welchen der Händler eine grössere Gewinnmarge hat.

Bei pre-owned Uhren wird der Händler die Kosten auf den Preis aufschlagen, da die Margen wesentlich geringer sind als bei neuen Uhren. Wir empfehlen Kunden daher besonders bei pre-owned Uhren und Rolex Uhren auf den Kaufpreis im Zusammenhang mit der 0% Finanzierung zu achten. Der Kaufpreis enthält die zusätzlichen Kosten der 0% Finanzierung.

Aktuell bietet Yourasset keine 0% Finanzierung an. Wir planen die Option im Verlauf von 2025 hinzuzufügen. Weitere Informationen lesen Sie in unserem Blog Beitrag

Vorteile der regulierten Finanzierung

Bei Kaufpreisen ab CHF 5'000 und längeren Finanzierungslaufzeiten von bis zu 60 Monaten sind regulierte Finanzierungsoptionen die bevorzugte Lösung, da sie es dem Konsumenten ermöglichen, den Kauf dem regelmäßigen Einkommen anzupassen und gleichzeitig die finanzielle Situation zu berücksichtigen. Der Kunde bezahlt dabei zwar einen Zins, kann diesen aber mit der Steuer verrechnen. Mit den verdeckten Kosten der 0% Finanzierung ist das nicht möglich.

Einhaltung des Konsumkreditgesetzes

  • Überprüfung der finanziellen Situation jedes Kunden
  • Schutz vor einer möglichen Überschuldung des Kunden
  • Transparenz für den Kunden über das eigene Finanzbudget

Höhere Kaufbeträge und längere Laufzeiten

  • Kunden können Beträge bis zu CHF 250'000 und 60 Monaten finanzieren
  • Kunden können die Zinskosten mit der Einkommensteuer verrechnen

Einheitliche Händlergebühren

  • Geringere Kosten für den Händler
  • Händler müssen die Kosten nicht kompensieren oder aufschlagen

Optimale Umsetzung mit Yourasset

Monatliche Zahloptionen wie die 0% Finanzierung oder die regulierte Finanzierung spielen allgemein und in der Luxusgüterindustrie eine zunehmend wichtige Rolle. Kunden haben damit die Option ein nachhaltiges Luxusprodukt mit monatlichen Zahlungen und angepasst an das regelmässige Monatseinkommen zu erwerben. Zudem ist der Käufer damit gegen künftige Preissteigerungen (Inflation) geschützt, da der Kaufpreis heute fixiert ist. Die 0% Finanzierung eignet sich für neue Uhren und Beträge bis zu CHF 7'000 bei eher kurzfristigen Finanzierungslaufzeiten. Für höhere Beträge und längere Laufzeiten bietet die regulierte Finanzierungskaufoption für Kunden und Händler mehr Vorteile.
Yourasset bietet Händlern und Kunden beide Lösungen an und gewährleistet die optimale Abwicklung, damit der Händler und der Kunde sich auf das Erlebnis beim Kauf der Luxusuhr fokussieren können.

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